الهام مقدم، معاون توسعه کسبوکار هلدینگ فناوری اطلاعات بانک شهر و راهبر ردبانک، از مسیر حرکت این نئوبانک به سمت بانکداری پلتفرمی، توسعه زیرساختهای اعتباردهی مبتنی بر دارایی و نقش هوش مصنوعی در آینده خدمات مالی میگوید.
ردبانک امسال در حالی در نمایشگاه الکامپ حضور پیدا میکند که تلاش دارد تصویری فراتر از یک اپلیکیشن ارائهدهنده خدمات بانکی از خود ارائه دهد. توسعه خدمات سرمایهگذاری، حرکت به سمت بانکداری پلتفرمی، ایجاد زیرساختهای مشترک برای همکاری با فینتکها و طراحی مدلهایی برای تبدیل ارزش دارایی کاربران به ظرفیت اعتباری، بخشی از نقشه راهی است که برای این نئوبانک تعریف شده است.
الهام مقدم، معاون کسبوکار هلدینگ و راهبر ردبانک، معتقد است آینده بانکداری صرفاً در دیجیتالیکردن خدمات سنتی خلاصه نمیشود. به گفته او، بانکداری آینده باید بتواند شناخت دقیقتری از نیاز، رفتار مالی و دارایی کاربران داشته باشد و بر همین اساس، خدمات شخصیسازیشده و متناسب با شرایط هر فرد ارائه کند.
- حضور ردبانک در الکامپ با چه هدفی انجام میشود؟
حضور ما در الکامپ صرفا با هدف معرفی یک محصول بانکی جدید نیست. ما این حضور را فرصتی برای گفتوگو درباره نگاه تازهای به بانکداری دیجیتال و آینده خدمات مالی میدانیم.
راهبرد ما در ردبانک این است که بانکداری را از مجموعهای از خدمات پراکنده به یک تجربه مالی یکپارچه، هوشمند و در دسترس تبدیل کنیم؛ تجربهای که به کاربر کمک کند داراییهای خود را بهتر مدیریت کند، متناسب با ظرفیت واقعی خود از خدمات اعتباری استفاده کند و خدمات مالی و سرمایهگذاری موردنیازش را سادهتر و شفافتر در اختیار داشته باشد.
به همین دلیل، الکامپ برای ما فقط محل معرفی سرویسهای فعلی نیست؛ بلکه فرصتی است تا چشمانداز آینده ردبانک را با فعالان فناوری، فینتکها، بانکها، شرکتهای سرمایهگذاری و شرکای بالقوه کسبوکار در میان بگذاریم.
- این نگاه چه تفاوتی با مدل رایج نئوبانکها دارد؟
نسل جدید بانکداری نمیتواند صرفاً به انتقال وجه، پرداخت یا افتتاح حساب دیجیتال محدود شود. این خدمات امروز به بخش طبیعی تجربه بانکداری دیجیتال تبدیل شدهاند و تفاوت اصلی در این است که یک پلتفرم مالی تا چه اندازه بتواند نیاز واقعی کاربران را بشناسد و متناسب با شرایط آنها راهکار ارائه کند.
در ردبانک تلاش میکنیم به سمت تجربهای حرکت کنیم که خدمات مالی، سرمایهگذاری، اعتبار و سایر نیازهای کاربر را بهصورت جداگانه و پراکنده نبیند. کاربر یک زندگی مالی دارد و سرویسها باید بتوانند درک بهتری از این زندگی مالی داشته باشند.
البته در تمام این مسیر، یک اصل برای ما اهمیت اساسی دارد؛ سادهسازی تجربه کاربر نباید به معنای نادیده گرفتن الزامات قانونی و نظارتی باشد. ما تلاش کردهایم پیچیدگی فرایندهای بانکی را کاهش دهیم، اما امنیت اطلاعات، احراز هویت، حریم خصوصی، مدیریت ریسک و الزامات رگولاتوری برای ما خط قرمز هستند.
از نگاه ما، نوآوری زمانی پایدار و قابلاعتماد است که در چهارچوب قوانین و الزامات نظارتی توسعه پیدا کند.
- یکی از کلیدواژههایی که درباره مسیر آینده ردبانک مطرح میکنید، «بانکداری پلتفرمی» است. منظور شما از این مفهوم چیست؟
یکی از اهداف راهبردی ما حرکت از بانکداری صرفاً دیجیتال به سمت بانکداری پلتفرمی است. در این مدل، بانک قرار نیست همه خدمات را بهتنهایی تولید کند. نقش مهم بانک و یک پلتفرم مالی میتواند ایجاد زیرساختی امن، استاندارد و قابلاتکا باشد تا بازیگران مختلف بتوانند روی آن سرویسهای جدید توسعه دهند.
به همین دلیل، ما راه را برای همکاری با فینتکها، لندتکها، شرکتهای سرمایهگذاری، کارگزاریها و سایر بازیگران معتبر اکوسیستم مالی باز گذاشتهایم.
هدف ما این است که ردبانک به نقطه اتصال زیرساخت بانکی، توانمندی شرکای تجاری و نیاز واقعی کاربران تبدیل شود. اگر قرار باشد هر مجموعهای همه خدمات را بهتنهایی تولید کند، هم سرعت نوآوری کاهش پیدا میکند و هم ظرفیتهای موجود در اکوسیستم بهخوبی مورد استفاده قرار نمیگیرد.
- در این مسیر چه زیرساختهایی در ردبانک توسعه یافته است؟
ما چند زیرساخت جدید را توسعه دادهایم که صرفاً برای استفاده در محصولات خود ردبانک طراحی نشدهاند و قابلیت ارائه خدمت به بانکها، فینتکها، لندتکها، کارگزاریها و سایر پلتفرمهای مالی را نیز دارند.
یکی از این زیرساختها «S-eKYC» است؛ راهکاری برای یکپارچهسازی احراز هویت بانکی و بورسی همراه با امضای دیجیتال. چنین زیرساختی میتواند بخش مهمی از فرایند ورود و شناسایی مشتری در خدمات مالی را یکپارچه کند و در عین کاهش پیچیدگی تجربه کاربر، الزامات قانونی و نظارتی را نیز پوشش دهد.
موضوع دیگر، «هاب توثیق داراییهای دیجیتال» است. این هاب قابلیت اتصال به پلتفرمهای مختلف را دارد و میتواند داراییهای قابلارزیابی کاربران را شناسایی و تجمیع کند. بر همین اساس، زیرساخت موردنیاز برای توثیق، ارزشگذاری، کنترل ریسک، آزادسازی یا نقدشوندگی دارایی در اختیار ارائهدهندگان خدمات اعتباری قرار میگیرد.
- این زیرساخت چه مسئلهای را برای کاربر حل میکند؟
ایده اصلی این است که کاربر برای استفاده از ارزش داراییهای خود، الزاماً مجبور نباشد آنها را بفروشد.
ممکن است یک فرد در پلتفرمهای مختلف داراییهایی داشته باشد؛ از طلای دیجیتال و صندوقهای سرمایهگذاری گرفته تا داراییهای بورسی، رمزارز، بیمه عمر و سایر داراییهای قابلتوثیق. اگر سازوکار مناسب ارزشگذاری، مدیریت ریسک و توثیق وجود داشته باشد، میتوان از ظرفیت این داراییها برای ایجاد امکان دریافت اعتبار استفاده کرد.
هدف این است که کاربر بتواند از ارزش دارایی خود استفاده کند، بدون اینکه الزاماً دارایی را بفروشد یا همه داراییهایش را به یک پلتفرم منتقل کند.
- «ردکردیت» نیز با همین نگاه توسعه پیدا کرده است؟
بله. ردکردیت در واقع یکی از مسیرهای ما برای مدیریت و فعالکردن ارزش دارایی کاربران است. ایده اصلی این است که افراد برای تأمین مالی، الزاماً مجبور نباشند دارایی ارزشمند خود را بفروشند؛ بلکه بتوانند با توثیق آن، از ارزش دارایی خود برای دریافت اعتبار استفاده کنند.
در ردکردیت به دنبال ایجاد زیرساختی هستیم که بتواند انواع داراییهای دیجیتال و قابلارزیابی افراد را شناسایی و تجمیع کند و با توجه به ارزش، نقدشوندگی و سطح ریسک هر دارایی، ظرفیت اعتباری قابلاتکایی ایجاد کند.
نکته مهم این است که ردکردیت را فقط بهعنوان یک محصول مصرفکننده نهایی نمیبینیم. این زیرساخت میتواند برای بانکها، لندتکها، پلتفرمهای فروش و سایر کسبوکارهای مالی نیز کاربرد داشته باشد. این مجموعهها میتوانند از خدمات اعتبارسنجی، مدیریت وثیقه و کنترل ریسک برای ارائه اعتبار امنتر، سریعتر و هدفمندتر استفاده کنند.
- سرمایهگذاری چه جایگاهی در مدل کسبوکار ردبانک دارد؟
یکی از اهداف ما فراهم کردن دسترسی سادهتر کاربران به خدمات بازار سرمایه و ابزارهای نوین سرمایهگذاری است.
بسیاری از مردم علاقهمندند از فرصتهای سرمایهگذاری در صندوقها، طلا، اوراق و داراییهای دیجیتال استفاده کنند، اما پیچیدگی بازار و نداشتن دانش تخصصی باعث میشود نتوانند همیشه تصمیم مناسبی بگیرند.
ردبانک میخواهد با سادهسازی مفاهیم، ارائه اطلاعات شفاف و طراحی مسیرهایی متناسب با اهداف و سطح ریسکپذیری کاربران، فاصله میان مردم و ابزارهای سرمایهگذاری را کاهش دهد.
طبیعتا ارائه این خدمات در چهارچوب مقررات و با مشارکت نهادهای معتبر و دارای مجوز انجام خواهد شد.
- نقش هوش مصنوعی در آینده ردبانک چیست؟
هوش مصنوعی یکی از محورهای مهم نقشه راه آینده ماست. توسعه یک دستیار هوش مصنوعی مالی را در برنامه داریم که بتواند به کاربران برای شناخت بهتر وضعیت مالی، مدیریت هزینهها، درک سادهتر مفاهیم مالی و انتخاب آگاهانهتر خدمات کمک کند.
البته در خدمات مالی، استفاده از هوش مصنوعی صرفاً یک مسئله فناورانه نیست. حریم خصوصی، امنیت دادهها و الزامات نظارتی در این حوزه اهمیت بالایی دارند و توسعه چنین ابزارهایی باید با در نظر گرفتن این ملاحظات انجام شود.
ما معتقدیم هوش مصنوعی میتواند به جای پیچیدهتر کردن فضای مالی، به سادهتر شدن تصمیمگیری برای کاربر کمک کند؛ به شرط آنکه بهدرستی و مسئولانه طراحی شود.
- یکی دیگر از برنامههای اعلامشده، توسعه پلتفرمی برای کودکان و نوجوانان است. این ایده چه هدفی را دنبال میکند؟
ما معتقدیم شکلگیری رفتار مالی سالم باید از سنین پایین آغاز شود. به همین دلیل، ایجاد یک پلتفرم ویژه کودکان و نوجوانان را نیز در برنامه داریم.
هدف این پلتفرم، آموزش عملی سواد مالی، پسانداز، بودجهبندی و سرمایهگذاری مسئولانه در محیطی امن و متناسب با سن کاربران است. طبیعتاً نقش و نظارت والدین نیز در چنین مدلی اهمیت زیادی دارد.
- در نهایت، چشمانداز ردبانک را چگونه تعریف میکنید؟
چشمانداز ما ساختن یک اپلیکیشن بانکی دیگر در بازار نیست. ما میخواهیم یک اکوسیستم مالی باز، قانونمدار و هوشمند ایجاد کنیم؛ اکوسیستمی که بتواند بانک، فینتک، بازار سرمایه، کسبوکار، دارایی و اعتبار مشتری را در یک ساختار یکپارچه، شفاف و امن به یکدیگر متصل کند.
پیام ما در الکامپ نیز همین است: آینده بانکداری فقط دیجیتالیکردن خدمات سنتی نیست. آینده بانکداری در سادهسازی قانونمند خدمات، ایجاد زیرساخت مشترک برای همکاری بانک و فینتک، فراهمکردن دسترسی آگاهانهتر به ابزارهای سرمایهگذاری و تبدیل ارزش داراییهای کاربران به فرصتهای واقعی مالی شکل میگیرد. ردبانک میخواهد یکی از بازیگرانی باشد که در ساختن این آینده نقش دارد.
